共同保险是什么，它是如何运作的？

有时，保险术语可能看起来像一种完全不同的语言。 诸如共付额、共同保险、免赔额等词迎面而来，你可能会感到困惑。 因此，让我们先来了解一下共同保险。

什么是共同保险？

共同保险是指在你达到你的年度免赔额后，你必须自费支付的受保医疗健康服务费用的百分比。 它是一种费用分担的形式，在保险公司和投保人之间拆分服务/药物的价格。

通常情况下，计划要求保单成员在一个特定的限额内分担一个固定的百分比，之后，公司对符合条件的费用在所选择保单最高限额内进行100%的支付。 例如，你购买的计划是它将支付首5000美元账单的80%，之后它将支付100%，直至所选择的保单上限。 这意味着，在你支付了免赔额之后，你的保险公司将支付符合条件费用的80%，直到账单的首5000美元，而你将支付20%。 一旦账单达到5,000美元，保险公司将支付100%符合条件的费用，直至选定的保单上限。

根据不同的计划，共同保险适用于医生访问、紧急护理、外科手术、住院、药物等等。 有些计划在使用PPO网络的情况下免除了共同保险。

共同保险在达到你的年度免赔额后才开始。 这意味着你将支付你的医疗费用，直到达到你的免赔额，然后你将支付你的那部分共同保险，这只是一个百分比的费用。 之后，保险公司将支付其余符合条件的费用，直至达到保单的最高限额。

共同保险与共付额有什么不同？

每次看医生时，你可能要支付一个固定的金额，这被称为共付额。 共付额是医生或专家对你使用其服务所收取的固定费用。 这个数额可以由你选择的保险计划决定。 例如，当你看医生或在药房配药时，你可能需要支付30美元的共付额。

但是，共同保险是一个固定的百分比，一旦你支付了年度免赔额，你将支付医疗账单的总费用。 你的健康保险计划也支付一个百分比，通常比你支付的要多。

共付额通常是支付各种门诊的费用。 然而，不同的保险计划，需要支付共付额的医疗服务也会不同。 通常需要支付共付额的服务包括：

• 初级保健和专科医生门诊
• 物理、职业和语言治疗
• 处方药
• 精神健康服务
• 紧急护理
• 急诊室就诊

共同保险的比例因你选择的健康保险而异。 在达到免赔额后，你最常面对的共同保险是80/20，90/10，或70/30。 假设你已经达到了2500美元的免赔额。 这意味着你在一年内已经花费了支付医疗费用的金额，而现在费用将受到共同保险的影响。

现在，共同保险将会登场，你将支付一个固定的百分比，而你的计划保障其余符合条件的费用，直至保单的最高限额。 但事情可能会显得很复杂。 例如，网络内的共同保险费率为10%，对于网络外的医生或处方药，往往跃升至30%或40%。 有些计划甚至可能不提供任何网络外的保障

如何计算共同保险？

有了共付额，了解你预计要为一项服务或治疗支付多少钱就很容易了。 共同保险是服务的一个百分比，它可能更难预测你的自付费用。 在决定付款时，你应该首先找出计划中服务的共同保险费率。 计划通常会有一个总体自付上限，你在选择和申请计划时应该知道。

有些计划为所有服务提供相同的费率，但其他计划可能对许多服务有不同的共同保险费率。例如，你可能被要求为你访问初级治疗医生支付20%的费用，为访问专家支付30%的费用，为看急诊支付40%的费用，为药物支付15%的费用。通常情况下，访客保险计划对所有的服务都有相同的共同保险费率，但对网络内或网络外的提供者可能有不同的百分比。

接下来，在计算你的共同保险时，要决定你的共同保险费率是否因你访问首选网络内或网络外的提供者而不同。 计划可能允许你访问网络外的医疗服务提供者，但可能收取更高的共同保险费率。

如何找到合适的计划？

如果你经常生病，导致每年的医疗费用增加，你可能要考虑月保费较高的计划。 它的免赔额和共同保险会比较低。 如果你很少看医生或不容易生病，你可能想考虑月保费较低的计划。 它可能有较高的免赔额和共同保险。免赔额是你在选择访客保险计划时可以选择的，然而，共同保险是为计划设定的，不能改变。

当选择一个计划时，共同保险和免赔额是你应该考虑的众多因素之一。 此外，也需考虑你的医生是否参加了计划的网络，以及所需的具体医疗服务是否被包括。

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